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美國移民個人信用的重要性

美國人沒有人事檔案，卻有比人事檔案更客觀更有價值的道德檔案，那就是信用記錄。

信用記錄并不只與債務有關，它還記載著許多重要的個人信息，曾用名、過去和現在的住址、工作單位、因交通違章或其他原因上法庭的日期和判決情況以及輸掉的每個官司的執行情況，全都記錄在案，如果一個人曾經犯過罪，則犯罪記錄也赫然在列。如果曾經破產過或者房屋汽車被司法保全或有其他負債，也都會記錄在案。

當然，如果你曾經延遲支付水電氣費，或者手機費，或者電視和網絡費等等，延遲了多少天這些詳細信息也都會在個人信用記錄中有所反映。總之所有發生在個人身上的負面信息都不會遺漏。

移民美國之后，需要特別注意個人的信用問題，主要涉及三方面：

一、個人信用資料的收集、評估機構，即個人信用調查公司;

二、個人信用的“消費者”，金融機構、用人單位等部門;

三、個人信用資料的產生者和監督者，即個人。

這三方面的力量良性運轉，就形成了美國現在發達的個人信用體系。對于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因為它影響到多方面的生活貸款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。

比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。現在的購房貸款查得很嚴，收入和信用是必查的。

在美國社會里，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分數。那么，哪些重要因素影響到個人的信用分數呢?如何據此來積累信用分數呢?

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成：

1、支付記錄(payment history)，占35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上;

2、欠款金額(amounts owed)，占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例;

3、信用記錄時間長短(credit history)，占15%。信用記錄時間越長，信用分數越高;

4、你所使用信用的類型(types of creditused)，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期匯款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列;

5、新卡申請(new credit accounts)，占10%。根據研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數產生負面影響。

在美國，有三大信用報告機構Equifax、Experian和Transunion來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的。在不同的場合可能會取中間那個數作為你的信用分數進行評價。

美國移民，信用分數為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會安全號，在獲得社安號以后，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，并按時支付帳單(如水電費、房租、電話費等)。一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡(Secured Card)，比較常見的有WellsFargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。